CRM系统：CRM 介入信用管理的可行性分析
六、CRM 介入信用管理的几个重要环节
企业信用管理活动作为企业重要的管理内容涉及到包括企业
自身在内的诸多因素, 是一个复杂而又系统的工作流程, 不但需要
一个科学的组织结构, 还需要有一个明确严谨的操作流程。科学信
用管理流程其实是企业管理工作标准化的体现, 有利于信用管理
业务标准的有效推行和巩固, 最终以提高企业信用管理效率为目
标。为了把科学信用管理流程的程序、方法、信息传递、各环节相互
协调等方面的要求系统形象地显示出来, 信用管理流程通常采用
流程图的形式来表示。
中小企业融资问题及其对策
重庆金汇会计师事务所殷翔龙
【摘要】本文针对我国中小企业存在的融资问题, 从企业、银行和政府三个方面分析了其原因, 提出了相应的对策。
【关键词】融资问题; 原因分析; 对策探讨
长期以来, 中小企业融资难一直是困
扰企业发展的重要因素。如何有效改善中
小企业融资境况, 成为中小企业发展的关
键问题。
一、我国中小企业融资问题
我国中小企业普遍存在着融资困难的
现状, 具体表现在以下三个方面:
( 一) 融资途径不畅通
从内源融资来看, 我国中小企业的现
状不尽人意, 一是中小企业分配中留利不
足, 自我积累意识差。二是现行税制使中小
企业没有税负优势。三是折旧费过低, 无法
满足企业固定资产更新改造的需要。四是
自有资金来源有限, 资金难以支持企业的
快速发展。从外源融资来看, 中小企业可以
选择银行贷款、资本市场公开融资和私募
融资等三种渠道, 但目前我国中小企业的
外源融资渠道方面并不畅通。
( 二) 融资结构不合理
主要表现在:( 1) 我国的中小企业发展
主要依靠自身积累、严重依赖内源融资, 外
源融资比重小。单一的融资结构极大地制
约了企业的快速发展和做强做大。并且在
外源性融资中, 中小企业一般只能向银行
申请贷款, 主要表现为银行借款;( 2) 在以
银行借款为主渠道的融资方面, 借款的形
式一般以抵押或担保贷款为主;( 3) 在借款
期限方面, 中小企业一般只能借到短期贷
款, 若以固定资产投资进行科技开发为目
的申请长期贷款, 则常常被银行拒之门外。
( 三) 融资成本较高
企业的融资成本包括利息支出和相关
筹资费用。与大中型企业相比, 中小企业在
借款方面不仅与优惠利率无缘, 而且还要
支付比大中型企业借款更多的浮动利息。
同时, 由于银行对中小企业的贷款多采取
抵押或担保方式, 不仅手续繁杂, 而且为寻
求担保或抵押等, 中小企业还要付出诸如
担保费、抵押资产评估等相关费用。正规融
资渠道的狭窄和阻塞使许多中小企业为求
发展不得不从民间高利借贷。所有这些都
使中小企业在市场竞争中处于不利地位。
二、我国中小企业融资问题的原因分析
笔者认为, 我国中小企业融资问题的
原因, 分别来自于企业本身、银行与政府三
个方面。
( 一) 企业信用等级低, 融资意识淡薄
中小企业自身信用等级低, 这是其普
遍存在的现象。中小企业自身规模有限、资
金缺乏、信用水平低、没有完整的企业规
划、倒闭率高、贷款偿还违约率高。中小企
业一般是由具有血缘关系的人共同创立,
大多实行家族式管理, 产权结构不明晰, 企
业经营效率不高, 开拓新的市场难, 不能有
效地避免市场风险, 影响了中小企业的偿
债能力, 造成了其履约能力的下降。银行的
首要目标是安全性、流动性和收益性, 然而
中小企业的高倒闭率和高违约率使得银行
难以遵守安全性和收益性原则, 导致银行
不愿放贷。
同时, 中小企业对金融系统市场化程
度的提高嗅觉不灵敏, 主动出击意识不强,
而且缺乏高素质的金融人才, 对金融市场
和融资工具生疏和不懂得树立和宣传自身
金融形象, 从而束缚自身开拓融资渠道的
可能性。
( 二) 金融体系不完善, 银企信息不对称
1. 缺乏市场化的利率调节机制, 损害
银行对中小企业的贷款积极性。从国外的
情况来看, 银行对中小企业贷款平均利率,
从信用管理的另一个角度讲, 也是企业授信和客户征信的过
程, 企业与客户在信用管理中发生着密切的联系。客户关系管理作
为目前企业处理客户关系的新兴技术在信用管理中必定能发挥其
作用。主要表现为以下几个方面:
1. 收集客户资信数据, 建立客户资信数据仓库, 实现对客户
资信的调查。
2. 进行客户数据挖掘, 对企业授信风险进行分析。
3. 进行客户价值评估, 实现客户细分管理, 科学地制定和实
施信用政策和收账政策。
4. 跟踪客户信息, 维护客户信用能力, 提高客户价值。
5. 分析企业信用管理水平, 评价信用管理效果, 实时调整相
关政策, 使企业的信用管理成为一个灵动的有机体。●
【参考文献】
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